整理BY陶碧娥
“桃子，我有**异常，还能配置到合适的保险吗？”
“桃子，我妈有**病史，还有机会买到保险吗？”
从业这几年来，桃子遇到最多的问题，就是关于这类型的，同时也很欣慰的是大家对于保险需要走的这一步都有一些较为深刻的理解，而不是一来就说：“我要买**保险，你给我推荐性价比最高的。”
时代在进步，保险的意识也在不断升级。
不过在面对健康告知询问的时候，很多刚接触保险的人，确实会一头雾水，而且问询的内容又是各种拗口。
关于的问题，也确实很重要，如果你打开中国裁判文书网，会发现多数的保险纠纷案子都和健康告知有很大的关系。
在跟进了上百个投保案例后，今天给大家聊聊关于的一二三事，也希望能够给大家一个参考。
1先看看保险公司都会如何询问？
要做好的大前提是，我们得知道保险公司是怎么问的，如果有自己走过投保流程，或者经纪人跟你做过健康告知方面的内容的时候，你应该都看到过一份冗长繁琐的问卷。
一般都会问一些关于跟身体过往检查数据相关的、收入情况、是否有过病史、家庭成员病史情况等等，根据这些问卷一一对应自己的实际情况作答。
桃子这里列举几个常见的询问，大家可以参考下：
1）询问几年内体检异常的
举例：最近两年内存在健康检查异常（如血液、超声、影像、内镜或者病历检查）或被医生建议复查、就诊或治疗？
注意：这里询问的是两年内的健康检查异常，如果是两年前的就不需要回答了。
2）询问几年内的住院情况
举例：最近两年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生提出住院或者手术建议？
注意：如果是两年前的住院就不需要告知了，（也有公司的告知可能就问了五年内的住院），所以这里对于时间，大家要去认真阅读和回忆。
3）列举一些疾病或者症状
举例：心脑血管疾病（比如高血压、冠心病等）、消化系统疾病（比如大小三阳、萎缩性胃炎、胃溃疡等）、泌尿系统疾病（比如肾炎、肾盂肾炎等）、血液或者淋巴系统疾病（比如贫血、淋巴结肿大等）、或者询问是否便血、血尿之类的、结节、增生、肿块……
注意：这里面的询问会比较细，那么去一一对应病症，如果曾经有，那么基本上都要做告知。
4）其他一些健康情况
比如生活习惯（抽烟、喝酒）、女性是否孕期、儿童是否早产、家庭病史的询问。
健康告知需要从上到下认真阅读，题目可以说会环环相扣，如果自己不太明白，或者对告知很摸棱两可的，可以咨询下专业的保险经纪人。
当然每一家保司的告知问卷是有差异的，有的宽松一些，有的很严格，走好这第一步，很重要。
2如何应对这些询问呢？
既然是询问，那么必然是问什么，就回答什么，没有问的就可以不用回答了。
这里对应的《保险法》也给出了明确的说明：
那么这里的根据相关情况提出询问的说明，就是如果问询到对应有的情况，比如前面举例的几个告知，问的是2年内的住院，那么如果是5年前的某次住院，就大可不必说明了，但如果是1年内的就算是简单的发烧住院，也做个对应的告知就行。
还有一个情况就是，询问里面问了1）、2）、3）三个病症，那么这三个病症都没有，但是我们有第4）个病症，那么这第4）个病症也是可以不用告知的。
比如询问的是慢性肝炎，那么如果只是乙肝病*携带的就可以不告知的；
比如询问的是肝功能异常，那么如果只是轻度脂肪肝但肝功能正常，那么也是可以不用说明的；
再比如询问的是高血压和糖尿病，如果只是很久以前血糖、血压高于平均标准，也就不用就高血压、糖尿病做说明。
另外还有一条询问容易引起争议的是：“您是否有以上未述及之疾病？”
这个在《保险法》司法解释二中有明确说明，这个属于概括性问题，基本上可以忽略不计的，不过现在陆续的条款中这类型问题也少见了。
具体到告知的实际实操把握中，我们就依据医生给到的诊断说明为准就行，如果自己又没有体检过，也没有相关的诊断说明，压根也就没有什么需要告知的了。
3实操看一份健康告知
说再多都不如自己见一下真实的健康告知问卷呢。
这个询问的问卷还有个“红字”提醒，告诉各位的就是，如实告知很重要，否则影响的就是保单的权益啊。
这是信泰人寿超级玛丽4号的问卷，很火的网红重疾险，用它的健康告知，我们来认识下健康问卷都长什么样子呢。
页面显示一共7个问题，这7个问题都有不同的指向性意义。
1）第一个问题，是两个主要问题的综合（住院和检查异常）。
一个问的是最近两年内是否因为健康异常住院治疗等情况，那么就如前面所说，三年前的住院就不需要告知了。
同时明确指出了一些单次的、轻微、已痊愈的疾病，是不需要告知的，例如咽喉炎、鼻炎、扁桃体炎、阑尾炎、单次且已经痊愈的肺炎、急性肠胃炎、顺产、剖腹产等。
第二个问的是两年内的体检异常，比如血常规、肝功、肾功、B超之类的……这些如果曾经有体检报告指示有指标异常，那么也是需要告知的，注意两年内，如果是两年前的体检报告，近两年没有体检，那么就不需要说明了。
2）身体呈现的现象。
比如血尿、反复头晕等，注意也是有6个月内的时间要求，当然这几个指标也是需要出现就医的记录被记下来了（需要注意的就是投保后半年内跟医生自述的身体情况，这些都是记录哟）
3）身体曾经有过的一些疾病情况。
这里需要注意的就是对应名词表述的疾病，比如高脂血症、高尿酸血症，这个两个指标是三年前的纪录，本来第一个问题的时候是不需要告知，但是到了这个问题，因为是属于曾经有过的，那么也是需要做个告知。
4）针对女性和婴幼儿的告知。
女性：主要是针对妊娠期特殊问题的再次确认，如果怀孕有并发症（比如妊娠期糖尿病、妊娠期高血压等），这些是需要告知的，后续如果复查正常了，大概率就可以承保了。
婴幼儿：一般投保不进去的婴幼儿，都是早产、难产或者出生体重不够2.5kg的孩子，此时可以尝试下智能核保，有概率有些公司的产品可以承保。
5）最后主要是针对生活习惯和兴趣爱好，做个确认告知，比如抽烟、喝酒之类的，有没有高风险运动的习惯等。
4那有复杂体况了，如何配置呢？
那如果体况很复杂，上面的健康告知都拿不准，怎么去找到最好的投保结果呢？
方法就是：多家尝试，最终寻找一家愿意承保复杂体况的你。
前面也说了，每一家的健康告知略不同，核保的尺度上松弛有差。
比如，有些公司对于乙肝小三阳的客户，可以正常直接承保，有的会有保费的增加。
基于这一点，多家投保的意义也就是，当一家结果不好的时候，尝试另外一家也许会有不错的惊喜，这也是经纪人可以带给客户的更多的选择性。
愿每个想要配置保险的人，都可以遇到靠谱专业的经纪人，给到专业合理的建议，从而寻找到适合自己的那份保险。
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