很多小伙伴给自己和家人买医疗险，为的就是万一不幸生病了可以报销高额的医疗费。
要是有人跟你说，医疗险就算如实告知了，也会被拒赔，你敢信吗？
其实医疗险有一个很少被提及的小秘密——几乎都有医疗险都有“既往症免责”，也就意味着不赔投保前已经有的疾病。
这是除了健康告知以外，医疗险拒赔的最大原因。
那么投保前所有生过的病都叫既往症吗？
买保险前查出肺结节，后面得了肺癌就会拒赔吗？
之前确诊但已经治好的病，还算既往症吗？
……
今天我们就来手把手教大家扒一扒，“既往症”的那些事儿~
01
到底什么才算是既往症？
手把手教你看条款~
买过医疗险的小伙伴现在可以掏出保单，找一下自家的医疗险怎么定义既往症的——
找到保单的“既往症”（一般是在释义），翻到对应页码，就可以清晰看到既往症的定义了。
为了方便大家深入了解“既往症”，小编扒了10多款医疗险产品的条款，发现“既往症”的定义一般会有5种情况：
前三种情况的争议不大，主要是指有医生或者体检机构，白纸黑字写清楚的，有明确确诊的症状或疾病。
第四种情况的争议最多，因为“普通人医学常识”是因人而异的，并无什么具体标准。
对于这种普通人不太好把握的情形，建议找还是在投保时找保险专业人士帮忙判断。
而情况五，条件比较严苛，极少极少的医疗险会涉及，但一旦出现，意味着很多的轻微的病症未来也会被拒赔，所以建议大家发现自己那款医疗险有出现，赶紧问问经纪人怎么处理。
02
得过的病都是既往症吗？都不赔吗？
要分4个情况看~
并非所有得过的病、有过的症状都是既往症，要分情况来看：
小毛小病
一般常见的疾病，急性的、偶发的、不可预见的，比如感冒发烧、急性肠胃炎、急性支气管炎这一类，只要完全治疗好了，就可以投保，将来万一因此住院，也都是可以正常赔的。
但如果投保时还没治好，或者多次发作、症状一直存在的慢性肺炎、慢性胃炎，通常会被当成既往症除外，将来这一项疾病的相关治疗，保险是不赔的。
健康告知问到的异常
这一类一般都是属于既往症，相关治疗都是不赔的。
但如果在如实告知之后，能够以“标准体”或者“加费”被承保，没有做免责处理，那后续再次复发或者恶化是可以赔的。
例如，小编有“慢性浅表性胃炎”，在买医疗险的时候如实告知了，最后智能核保给出的结果是“标体承保”，后续因胃癌住院了，超过免赔额后，都是可以赔的。
但如果当时的结论是“除外承保”，对于胃部疾病及其并发症，都是不能报销的。
另外，部分医疗险产品和惠民保，会设置“特定既往症”，可以按一定比例赔付，例如京东安联臻爱无限版这款医疗险，对10种既往症，扣除1万免赔额后，按照50%比例报销，其中包括了甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节等高发且经常被拒保和除外的疾病。
看病时顺口跟医生说的症状
换句话说就是就诊时可能会被写进病历、能查得到的内容。
例如有的小伙伴在看病的时候顺口会跟医生说：“几年前开始就偶尔会头晕”、“关节痛了有好几年”、“这一年一激动就会心悸”等等。
“说者无意，听者有心”，要是医生把口头描述作为“病史”写进病历，理赔的时候就会被挖出来，认定为在买保险之前就存在着身体异常，有可能会触发“既往症免责”的条款。
医保卡外借情况
一般都会默认为医保卡持有人的既往病情，一旦涉及到严重疾病，且无法考证历史记录的真伪，投保时会按既往症评估，自然也会免责了。
03
身体已经有异常怎么办？
搭配适合的产品确保保障全面
选择核保条件宽松的产品
每家保险公司、每款产品的核保尺度都会不同，可以通过“智能核保”进行测试（这样可以不留拒保记录），看哪款可以“标体/加费承保”的。
如果身体情况确实不太好，实在买不了医疗险，可以考虑防癌医疗险或一些专项医疗险。
选择惠民保作为补充
如果连防癌医疗险也买了不了，可以考虑上惠民保的车。不少惠民保只除外特定的既往症，或者特定既往症按较低比例赔。
如果投保医疗险的时候被“除外承保”了，也可以考虑补充一份惠民保，保障更全面。
例如小编因为胆囊息肉和胃炎被医疗险除外了，买上一份不限既往症的穗岁康，自然就包圆了不用担心了~
04
写在最后
对于“既往症”这个被很多人称为医疗险最大的坑，相关的理赔纠纷也是一搜一大把。
但它存在的意义是降低逆选择，尽可能实现“公平性”。
如果已经买好了医疗险，不妨对照着文章翻开看看条款里的“既往症”约定，看看自己是否触发了既往症，是否需要补充保障。
如果还没买相关的产品，就一定要做好健康告知，降低纠纷的可能性。
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