孩子的事情没有小事。
围绕着“未成年人”“亲子”元素的研学旅行产品越来越丰富，而与此同时孩子的安全保障也成为了机构的头等大事。
作为安全保障必不可少的管理工具，保险已经成为了机构的标配。
但恕橙子直言，不少机构在买保险的路上花了不少冤枉钱，未成年人出团这4大常见的坑，千万要避开！
误区一：身故保额买不对
要不然就是买的过高，用不了浪费钱；要不然就是买太低，根本起不到什么作用。
其实呢，银保监会对未成人的身故保额有特殊限制（航空意外及重大自然灾害除外）：
对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万；
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元人民币。
为什么要限制呢？主要有2个原因。
①防止出现道德风险，保护未成年人权益，如父母恶意伤害孩子骗保风险。
②引导正确的投保理念。
从整个家庭结构来看，父母才是家庭经济支柱，孩子身故本质上不会对家庭财务造成较大影响，所以不鼓励为孩子投保高保额的身故责任。
建议：如果有未成年人出团，游客意外险根据其年龄买到其对应最高赔付限额即可。
误区二：医疗保障不在意
有些机构的保险采购，只是走个形式。
具体保什么？保多少？风险是否能兜住？很少有人在意。
就好比医疗保险责任，虽然是理赔大户，却往往是大家容易忽略的。
未成年人的安全防范意识较弱，加上活力四射、好奇心强，哪怕有组织方/场地方/营地方再耐心叮嘱、细心照料，仍无法避免风险突如其来。
尤其是在参加一些户外拓展活动或者体育训练活动时，磕碰摔伤、骨折脱臼、烧烫伤等更是“家常便饭”。
而一旦受伤，基本上孩子的治疗都是采用最好的医疗救助手段，自费药、进口药等也大概率涉及。
建议：在医疗保障上要选择医疗保额高的，免赔额更低的，报销比例更高，最好不限社保用药能够承保自费药/自费项目的。
误区三：只有意外没有急性病
想要风险覆盖全，单单只有意外是远远不够的。
为什么这么说呢？
因为意外它一般只保因为意外导致的身故伤残，或者因为意外所产生的医疗费用报销。
而对小孩而言，急性病风险也不可忽视。
比如夏季容易发生的中暑、餐食饮料容易引发的急性肠胃炎、集体食物中*等，都是属于急性病范畴。
如若发生此类风险，即使买了保险，如果只承保意外，那也是赔不到的。
建议：
在给未成年人选购保险时，千万不要忽略急性病保障，保费可能只差个一两块，但发生风险时赔付就是几千上万的区别。
误区四：险种选择问题
如果你还在纠结，到底选旅意险，还是责任险？那你的经营安全大概率是有风险漏洞的。
责任险更多是降低企业的经营/组织责任风险，这个有可能惹上官司对簿公堂；
而旅意险更多是保障游客人身安全，一定程度上能减缓机构赔付压力。
再者因为未成年人的保额限制问题，本身应对风险的保障额度就存在“折扣”问题。
而一旦孩子真的出险，家长多少要来问责的。
而根据目前的法律环境，机构基本上都是弱势方，担责比例少不了！而未成年人的人身损害赔偿的标准和大人一样也不少，动辄七八十万起。
建议：只要涉及未成年人的生意，不管是场地、组织者、场馆还是旅行社，责任险千万不要遗漏。
好了，关于未成年人出团保险的避坑指南，就先说到这了！
总之：保险门道多，找专业的平台，挑选对的保险，才能做到真正的“保险”。
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