春节前，我整理了去年的理赔数据，发现孩子的理赔案件占了大半。
很多宝妈咨询我宝宝保险，我建议大家别乱买，要是买错了，每年上万的保费就成了负担。
其实只需要多，我就能给宝宝配置一套非常全面的保障方案。
正好最近又出了适合孩子的保险，孩子投保方案就做了调整，今天一起来看最新的。
01
哪些保险，才是孩子真正需要的？
其实孩子需要这四个必备保险：
必备险种一：少儿医保。
它是国家给孩子提供的基本福利，建议宝宝出生后尽快安排上。
如果办理的及时，宝宝出生之日起的医疗花费也可以报销。
一年三四百块钱，不同的地区略有不同。
不过它只是基础保障，报销比例有限制，还有自费项目和自付项目。
还需要搭配商业医疗险，来补充它的不足。
必备险种二：百万医疗险。
它是身体健康允许，我建议人手一份的险种。
一年几百块，先用医保报销后，扣除免赔额后，合理的医疗花费可以%报销。
最高能报销几百万，不用担心保额不够用。
百万医疗险是医保很好的补充，能报销社保不给报销的自费药、进口药等。
如果不幸得了癌症等大病，高额的医疗费它基本都能承担。
不过百万医疗险也有不足，医院的花费，我们年纪大了后续保费太贵，保证续保结束后的续保风险等。
所以不能只有百万医疗险，孩子还需要有终身重疾险。
必备险种三：重疾险。
孩子一旦罹患大病，不仅治疗费用昂贵，比如儿童高发的白血病，治疗费用在10万-80万，平均花费50万。
而且孩子生病期间，大人要陪护照顾，无法正常工作还会造成收入损失。
重疾险是给付型产品，一旦确诊且符合理赔条件，一次性赔你一笔钱。
一般是买多少保额，就赔多少钱。
但很多优秀的重疾险，针对高发重疾或者中轻症，还能额外多赔保额。
还有少儿高发的白血病等，也能额外赔付。
比如去年二姐协助理赔额度最高的案件，投保80万保额的少儿重疾险，孩子确诊白血病后一次性赔付了万。
这笔钱不仅能给孩子治病，还能用于后续的康复疗养、支付营养费等，还能弥补大人照顾孩子没法工作的经济损失。
少儿重疾险很便宜，我建议一步到位保终身，保额也要做充足。
必备险种四：意外险。
生活中意外无处不在，小孩子发生的意外更是五花八门。
我截取了一部分，去年协助孩子意外险理赔案件的出险原因：
磕伤碰伤，猫抓狗咬，上学路上磕到、被撞，上下楼梯摔倒、滑倒...
除了这些小的意外，台风地震、雷击山洪、溺水触电等，意外险也能保障。
意外险中的意外，要符合四个条件：
①外来的②突发的③非本意的④非疾病的。
孩子意外险一年只要几十块，意外身故、意外伤残和意外医疗都能，一定要配置上。
了解清楚了孩子必备的险种，我们带入方案看如何挑选产品。
02
我花多，就给宝宝配齐了全套保障。
少儿医保是国家给孩子的基础保障，每年在社保机构交。
下面分别来看看，如何给孩子配置重疾险、百万医疗险和意外险：
1、性价比高的少儿重疾险，选择新产品小淘气1号。
它真的很便宜，给0岁女宝宝投保50万保额，一步到位保终身。
选择30年交，每年只要元。
它的基础保障非常全面：
种重疾，赔付1次，赔50万。
30种中症，可赔付3次，每次赔付30万。
43种轻症，可赔付4次，每次赔付15万。
除了这些，少儿特疾和罕见疾病还能额外赔付%-%保额：
首先20种少儿特疾，比如白血病、严重癫痫等额外赔%。
其次10种少儿罕见疾病，额外赔%保额。
给孩子投保50万保额，最高能赔付万。
就拿方案里的例子来说：
如果给宝宝投保了50万保额的小淘气1号，过了几年孩子不幸确诊了肝豆状核变性。
因为肝豆状核变性，属于小淘气1号的11种少儿罕见疾病。
可以赔50万+万=万（重疾赔%保额+少儿罕见疾病额外赔%保额）。
小淘气1号还有一个优势：首次重疾赔付后，非同组轻中症还可各赔1次。
什么意思呢？
这个优势和达尔文7号的一样，我们再看看。
市面上大多单次赔付重疾险，一旦重疾赔付过后，合同就终止了。
轻症和中症保障，也会一起结束。
小淘气1号重疾理赔过之后，保障不会结束，轻症和中症还可以再各赔1次。
另外还要夸夸小淘气1号的可选责任，不仅内容丰富，性价比还很高。
方案里我花了几十块钱，就多加下面两项保障：
一是住院日额保险金：
首次重疾确诊后，因意外或疾病住院的话，每天给付0.1%保额的住院津贴。
比如方案里投保50万保额，每天就能拿到块的住院津贴。
0免赔额，累计最高给付30%保额。
投保50万，就是最高给付15万。
二是ICU住院保险金：
如果因非重/中/轻症导致ICU住院，每天赔0块。每次免赔1天，每年累计赔50天，也是累计最高赔30%保额。
这两项可选责任，都能锦上添花，有机会多拿钱。
而且几十块钱就能加上，真的很便宜，可以和方案里一样都加上。
2、百万医疗险中，首选保证续保到17岁的铁甲小保2号。
它各方保障都很优秀，主要表现在这四方面：
首先基础保障扎实，一般医疗每年最高报销万，危重疾病医疗每年最高报销万。
先经社保报销后，扣除免赔额，合理的医疗花费就可以%报销。
其次增值服务非常全面，就医绿通、住院垫付、质子重离子医疗和院外靶向药服务都有。
另外它的续保条件非常好——保证续保到17岁。
只要今年给孩子投保了，孩子17岁前身体变差、理赔过或者产品停售了都没影响，可以一直续保到17岁。
最后是对部分孩子健康问题非常友好。
如果孩子有急性支气管炎、支气管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性肠胃炎等健康问题，可以正常投保。
价格也很划算，给0岁宝宝投保，一年只要块钱。
3、意外险，选择68块钱一年的平安小神童超越版（基础版）。
它不仅保费便宜，这点也非常优秀：
意外医疗不限社保范围，0免赔额，%报销。
自费项目也能0免赔额，%报销，真的很良心。
生活中小朋友太容易磕伤碰伤摔伤烫伤，猫抓狗咬...
小神童超越版刚上线没多久，我们就成功协助了一起理赔。
客户是在11月10日，给孩子投保的小神童超越版。
没想到11月22日孩子摔跤受伤，下巴和嘴唇受伤需要缝针。
最终自费的.76元，小神童超越版都给报销了。
它的意外医疗最高能报销3万，完全够用。
另外国家有规定，10岁以下孩子身故保额不能超过20万。
所以不用贪多，给0岁宝宝投保68块钱一年的基础版，保障就非常全面。
另外意外身故或伤残，最高赔20万。
飞机意外身故或伤残，最高额外赔20万。
03
父母都想尽自己所能，给孩子全面保障。
如果预算更高，想给孩子更好的保障，还可以从下面三方面改进。
改进一：给身体弱的宝宝配置小额医疗险。
这两年我们协助理赔件数最多的，都是孩子的小额医疗险。
小额医疗险的特点是：
免赔额低，保额也低，主要报销1万左右的普通门诊和小病住院费用。
不过理赔过就会留下记录，用小额医疗险理赔次数多了，可能会影响投保其他保险。
而且几百块甚至几千块的治疗费大部分家庭都负担得起，也没啥压力，我建议作为可选保障。
如果家里宝宝年龄小、抵抗力差，容易感冒发烧、呼吸道感染、过敏等可以配置上。
改进二：想给孩子投保高保额，投保两份重疾险。
孩子的重疾险很便宜，有些家长就想给孩子投保高保额。
不少家长咨询时，想给孩子投保80万、甚至万保额的重疾险。
可重疾险一般都有免体检保额限制，这样就可以投保两份重疾险。
比如分别投保50万保额的小淘气1号和大*蜂7号。
改进三：给孩子规划教育金、创业金、婚嫁金等。
很多家长在孩子出生后，就开始配置教育金。
未来有太多的不确定性，万一家庭财务状况出现了波动，交不起学费，孩子能等吗？
目前比较推荐的是增额寿，它支取很灵活，不仅能够作为孩子教育金，创业金、婚嫁金，也可以作为养老金，或者长期备用金。
比如每年拿出2万块，给孩子存进金满意足多多版里，将来孩子上学、婚嫁、养老各个阶段都有钱花。
最后我把孩子需要的保障按必要程度做了总结：
保险配置丰俭由人，先配置必选再配置可选。