终于降温了，傍晚小区里到处都是小朋友们的打闹声，他们的快乐真简单。
不过熊孩子们马上就要开学，闹腾不了几天了。
家长们又问起要不要给孩子买学平险？需要给孩子配置什么保险？
先说一下，教育部早就规定了：
学校不能代收学平险！
01
什么是学平险？
它的全称中小学生平安保险，简单来说是「低配版的」意外险+医疗险。
过去很长的一段时间里，学平险都是由学校统一代收的。
一般在开学的时候，就和交学费一块儿交了，以至于很多学生和家长并不知道买了学平险。
孩子出险后，想到用这份保险理赔的就更少了。
年开始，为了规范教育收费，就严禁各级各类学校代收商业保险费，学校不能代收学平险了。
所以现在要不要给孩子买学平险？需要给孩子买什么保险？
都由家长决定。
学平险虽然保障内容多，小额的意外和住院花费能保。
保费也便宜，几十块到几百块就能保障起来。
但学平险是「低配版的」意外险+医疗险，它的缺点也很明显：报销比例太低。
就拿这份学平险来说：
意外伤害医疗不仅有元免赔额，还只给报销50%。
举个例子：
老王给孩子买了这款学平险，孩子意外摔伤骨折，用社保报销后花了块钱。
这款学平险要先减去元免赔额，剩下部分只给报销50%，也就是报销（-）×50%=元。
而如果老王给孩子投保的是平安小顽童意外险：
因为是0免赔额，%报销，意外骨折用社保报销后花的块钱全部都可以报销。
买对保险，一个意外就多报销3块钱。
所以我更建议给孩子配置一份意外险和一份百万医疗险。
保障更全面，能报销更多钱，保费也非常便宜。
0岁孩子，一年块钱左右，就能比学平险保的更全面。
02
孩子真正需要的保险，其实就这4种。
1、意外险丨保障意外身故、伤残和医疗
熊孩子贪玩好动，上学后又脱离家长视线，很容易在玩闹摔着磕着碰着。
孩子的意外险要特别注意两点：
一是意外医疗保额要足，最好是0免赔额，%报销。
刚刚的例子我们也看了，如果是0免赔额，%报销，一个意外就可以多报销几千块。
二是国家对孩子身故有限额：
10岁之前身故最多赔20万，18岁之前身故最多赔50万。
孩子的意外险很便宜，几十块就可以保一年，孩子都应该配置一份意外险。
2、医疗险丨大病、小保都能报销
医疗险包括小额医疗险和百万医疗险。
我建议首选百万医疗险，身体健康人人都需要。
它的报销范围非常宽泛，不限制社保用药，扣除1万免赔额后，自费药、进口药、靶向药等都能%报销。
一年三四百块钱，最高能报销几百万。
医保因为有报销比例和报销额度限制，百万医疗险能弥补它的不足。
尤其是孩子不幸得了重疾，用少儿医保+百万医疗险，基本上看病治疗能不花钱。
在意1万免赔额或孩子小额门诊、住院花销多，可以加上小额医疗险。
百万医疗险大多有1万免赔额，不想负担这部分花费怎么办？
也有些孩子经常感冒、发烧去看门诊，可以再买个小额医疗险。
1万以内的普通门诊和小病住院，基本上也不用花钱。
3、重疾险丨保大病
它最大的优点，是给付型的。
一旦孩子确诊疾病并且符合理赔情况，保险公司会直接赔一笔钱。
比如我推荐的慧馨安，投保50万保额，确诊一般重疾符合理赔条件，一次性赔50万。
如果确诊的是少儿特疾可以额外赔，直接赔万。
这笔钱可以用来给孩子治病，也可以用来弥补家庭照顾孩子的收入损失，解决孩子大病期间的现金流问题。
孩子的重疾险，建议首选保终身，保额50万起步。
如果孩子已经有了终身重疾险，也可以再添几百块预算，配置一份50万保额的定期重疾险。
这样一年两三千块钱，就可以给孩子配置万保额。
4、储蓄险丨作孩子教育金、婚嫁金、养老金等
很多家长在孩子出生后，就开始配置教育金。
未来有太多的不确定性，万一家庭财务状况出现了波动，交不起学费，孩子能等吗？
目前比较推荐的是增额寿，它支取很灵活，不仅能够作为孩子教育金，创业金、婚嫁金，也可以作为养老金，或者长期备用金。
而且孩子越小买，越划算。
03
接着来看看，我给孩子配置的保障。
1、孩子重疾险，选的是国联慧馨安。
我不仅选择的50万保额，保终身。
还加了两个可选保障，0岁孩子一年只要块钱。
一是附加上，重、中、轻症前30年额外赔。
买50万保额，分别额外赔25万、15万、5万。
二是附加上重疾不分组赔4次，每次都能多赔钱。
买50万保额，第一次确诊重疾符合理赔条件，少儿特疾、罕见疾病额外赔前30年重疾额外赔，最多能赔万。
第二次重疾赔60万，第三次赔70万，第四次赔80万。
慧馨安的可选保障都不贵，我建议投保的时候，尽量选上重疾多次赔或者癌症二次赔付。
保费只增加几百块，但是重疾责任理赔之后，它还会继续提供保障，性价比非常高。
2、孩子百万医疗险，选的是人保铁甲小保2号。
它是少儿专属的百万医疗险，0-17岁都可以买，而且保证续保至17周岁。
如果孩子还小保证续保时间就非常长了，比如给刚出生的宝宝投保，最长可以续保17年。
它的基础保障也扎实，一般医疗每年最高报销万，危重疾病医疗每年最高报销万。
先经社保报销后，扣除免赔额，就可以%报销。
增值服务也非常全面，就医绿通、住院垫付、质子重离子医疗和院外靶向药服务都有。
另外孩子有急性支气管炎、支气管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性肠胃炎等健康问题，可以正常买。
3、小额医疗险，选的是华泰暖宝保超能版。
它不管意外还是疾病产生的门诊或住院医疗费，都能报销。
而且它是暖宝保升级版的升级版，新增了一项非常实用的保障。
扩展社保外用药，社保不给报销的乙类自付费用+丙类全自付费用，都可以报销30%。
比如去年有朋友投保了暖宝保，有多块钱属于社保不给报销的自费药。
现在投保这款，可以多报销一百多块钱。
而且它意外身故/伤残，最高赔20万。
已经把意外险的保障也覆盖了，所以不用单独再给孩子投保意外险。
4、储蓄险，选的是弘康金满意足臻享版。
它整体的现金价值和IRR，在目前是第一梯队的。
给刚出生的宝宝，每年交5万，交10年：
孩子18岁时，现金价值已经有79.7万。
25岁时，现金价值已经高达.44万。
如果此时家庭财务出现状况，可以申请减保领取一部分现金价值，作为孩子大学或研究生的教育经费。
如果不急着用钱，到65岁，现金价值已经高达万，是保费的8倍多。
到85岁，现金价值高达万，是保费的14倍多。
这笔钱什么时候取、取多少，可以按自己的意愿领取。
如果不急着用，可以一直存着，会以接近3.5%的复利，陪着孩子一起长大。
想给孩子准备教育金、婚嫁金、养老金等的，现在可以安排起来了。
越早准备锁定的复利时间越长，收益也越高。
可以作为长期存钱罐，给孩子长达上百年的保障。
这个方案适合预算充足的朋友，如果你预算不多，也可以看我0多给孩子配置的终身保障方案。